A previdência privada é boa para mim? Quais os riscos e as melhores opções? Respondemos, de forma simples, às principais questões.

Com a crise, o brasileiro tem investido menos em planos de previdência privada do que no ano passado. Ainda assim, a FenaPrevi, Federação Nacional de Previdência Privada e Vida, prevê um crescimento de 9 a 11% desse mercado, até o final do ano.

Dois dos principais motivos que levam o brasileiro a investir em um plano de previdência privada são a possibilidade de contar com uma renda ou complementá-la na aposentaria e a incerteza quanto aos rumos da Reforma da Previdência. Por outro lado, muitos ainda têm dúvidas se este é um investimento que vale a pena.

O sócio da GP Denix, Denis Lima, afirma que hoje, com R$ 100 por mês, já é possível fazer um plano de previdência. “São três fatores que devem ser analisados no momento da escolha: a taxa de administração, a rentabilidade e a taxa de carregamento. Em alguns planos, esse carregamento só existe no momento do resgate e é isento, caso isso ocorra após cinco anos do início do plano, esclarece ele.

Vantagens e desvantagens dos planos de previdência 

Especialistas divergem quanto às vantagens dos planos privados de previdência. Denis Lima explica que as considerações negativas são geralmente amparadas em planos de bancos que apresentam rentabilidade mais baixa e alta taxa de administração, além daqueles em que a taxa de carregamento já é aplicada na entrada, sendo descontada sobre o valor investido. “O objetivo da GP Denix é oferecer planos com taxas menores e rendimentos maiores para cada caso”, afirma.

Há que se levar em conta, ainda, que os pedidos de portabilidade, ou seja, troca de seguradoras, têm crescido consideravelmente. Só neste ano, a Susep, Superintendência de Seguros Privados, registrou 31,5% de reclamações do total dessas transferências.

Nesse sentido, é importante a contratação de um corretor de seguros experiente e atualizado. “Nós orientamos o cliente a fazer a melhor escolha de acordo com seu poder de investimento e objetivos de vida, prevenindo futuras dores de cabeça. No caso dos pedidos de portabilidade, mostramos as diferenças para que ele possa decidir com clareza e segurança”, relata Denis.

Benefícios dos planos de previdência privados

A previdência privada deve ser pensada como um investimento de longo prazo, em torno de 10 anos ou mais – uma oportunidade para se manter o padrão de vida após a aposentadoria ou mesmo como fundo de reserva rentável para um projeto futuro, como a faculdade dos filhos. Mas, em situações de emergência, é possível o resgate antes do tempo previsto.

Nesses casos, as implicações dependerão do tipo de plano e tempo de contribuição, por isso é importante a consulta com um corretor de confiança, lembrando ainda que o resgate pode ser feito total ou parcial a partir de 6 meses do início do plano e a cada 60 dias, no caso de retiradas parciais.

Além disso, a previdência é o único investimento que permite a portabilidade e os planos se adaptam ao perfil do contribuinte, sendo que ele decide quanto quer investir, havendo ainda a possibilidade de optar pelo recebimento vitalício da renda, ou seja, um montante mês a mês, ou pela retirada total e de uma vez do valor acumulado.

Fora isso, há a possibilidade de coberturas como indenização em caso de morte, renda por invalidez, assistência funeral e antecipação especial por doença, além do planejamento sucessório, podendo-se escolher os beneficiários e quanto cada um recebe, já que a reserva acumulada não entra em inventário.

Qual plano é melhor para mim: VGBL ou PGBL?

A principal diferença entre os planos VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) e PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) tem relação com a maneira como o contribuinte faz sua declaração de Imposto de Renda. Os planos VGBL são ideais para quem é isento de Imposto de Renda ou faz a declaração na modalidade simplificada, sendo a tributação aplicada sobre o valor dos rendimentos e não do total do resgate. Já os planos PGBL são mais adequados às pessoas que fazem a declaração completa, contando com o benefício de dedução no IR de até 12% da renda bruta anual e a tributação é aplicada sobre o valor total do resgate.

Há ainda a opção de escolha sobre como a tributação é aplicada no momento do resgate. A modalidade regressiva, começa com 35% nos dois primeiros anos e vai caindo 5 pontos percentuais a cada 2 anos, até chegar a 10%. Veja tabela:

Prazo	Alíquota de IR
Até 2 anos	35%
De 2 a 4 anos	30%
De 4 a 6 anos	25%
De 6 a 8 anos	20%
De 8 a 10 anos	15%
Acima de 10 anos	10%

 

Na progressiva, há uma faixa isenta até determinado valor e as alíquotas vão de 7,5% a 27,5%, conforme a retirada mensal – é uma boa opção para valores menores ou no caso de investidores que têm direitos a abatimentos no IR, como plano de saúde, por exemplo. Dependendo do caso, o investidor pode até ficar isento de imposto.

Quais são os riscos de se investir em um plano de previdência privada e quanto ela rende?

Em geral, a Previdência Privada é considerada um investimento de baixo risco e rentabilidade mais alta comparada a outras opções de também menor risco, como a poupança. Isso porque as instituições que oferecem planos de previdência privada investem parte do dinheiro dos segurados em fundos de renda variável de maior risco e, consequentemente, mais rentáveis.

Por outro lado, o governo limita o quanto essas instituições podem investir em fundos de renda variável, exatamente com o intuito de garantir mais segurança, além de conferir certas garantias. De qualquer forma, a maioria delas aplica o dinheiro dos segurados em fundos de renda fixa e papéis do Tesouro em curto prazo, como estratégia para evitar oscilações no rendimento. Geralmente, esse rendimento acompanha a média atual de 8,25% ao ano.

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